2月6日在土耳其南部靠近敘利亞邊境地區(qū)發(fā)生的強(qiáng)烈地震，目前已造成兩國超過2.8萬人遇難。

(資料圖片)

聯(lián)合國主管人道主義事務(wù)的副秘書長馬丁·格里菲思在土耳其卡赫拉曼馬拉什省視察災(zāi)區(qū)時(shí)表示，此次強(qiáng)烈地震是該地區(qū)百年來最嚴(yán)重的事件，地震最終遇難人數(shù)目前難以估計(jì)，其個(gè)人認(rèn)為會達(dá)到當(dāng)前統(tǒng)計(jì)遇難人數(shù)的兩倍甚至更多。

觸目驚心的災(zāi)難場面和慘重沉痛的生命財(cái)產(chǎn)損失，引發(fā)人們對地震風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也再度成為焦點(diǎn)話題。

保險(xiǎn)制度如何應(yīng)對巨災(zāi)

土耳其地處歐亞連接處，幾乎全國都暴露于地震風(fēng)險(xiǎn)之下，部分地區(qū)的地震發(fā)生頻率尤其頻繁。但不同于很多發(fā)展中國家的是，土耳其在國家層面建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。這也使得此次地震發(fā)生后，圍繞巨災(zāi)保險(xiǎn)的討論熱度持續(xù)升溫。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院系主任何小偉在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“土耳其是一個(gè)地震災(zāi)害多發(fā)的國家。1999年該國發(fā)生的兩次強(qiáng)烈地震共造成1.8萬人喪生，4.3萬人傷殘，經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)200億美元。在這之后，土耳其便著手建立了市場化程度較高的巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體?！?/p>

相關(guān)資料顯示，土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體得到了世界銀行和土耳其政府的支持，提供獨(dú)立于火險(xiǎn)之外的強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，為由地震所造成的房產(chǎn)損失提供保險(xiǎn)保障，最高可進(jìn)行8000萬美元的賠付，超出部分將被轉(zhuǎn)移至國際再保險(xiǎn)市場。2010年，土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體在全國范圍內(nèi)理賠350萬件，顯示出該制度在短時(shí)間內(nèi)已發(fā)揮出一定作用。

記者還從業(yè)內(nèi)了解到，土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也在不斷完善之中。2012年，土耳其頒布了《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》，并加入“全球地震風(fēng)險(xiǎn)建?！庇?jì)劃，通過引入地震模型，更加系統(tǒng)地對地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化研究。

2013年，土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體開始探索新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，并發(fā)行了首只巨災(zāi)債券。據(jù)統(tǒng)計(jì)，3家國際知名巨災(zāi)債券發(fā)起人發(fā)行了包含土耳其地震風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)債券，發(fā)行規(guī)模合計(jì)4億美元。同時(shí)，土耳其借助保險(xiǎn)聯(lián)結(jié)證券市場，以不同手段分散地震風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體2021年再保險(xiǎn)續(xù)轉(zhuǎn)情況測算，土耳其地震保險(xiǎn)的賠付能力接近25億美元。

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)加速“補(bǔ)短板”

我國也是世界上地震災(zāi)害發(fā)生較為嚴(yán)重的國家之一。應(yīng)急管理部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國大陸地區(qū)發(fā)生5級以上地震27次，共造成94萬人次受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡失蹤122人，直接經(jīng)濟(jì)損失224.5億元。

有鑒于此，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度從地震巨災(zāi)破題。2015年，原保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)組建中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體；2016年，聯(lián)合財(cái)政部出臺《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》。2017年，《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法》由財(cái)政部發(fā)布，我國建立起地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并開始積極推動多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。截至2022年6月末，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體累計(jì)為全國1876萬戶次居民提供7087億元的地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)賠款約9636萬元。

近年來，保險(xiǎn)公司在深圳、寧波、廣東等12個(gè)省市和地區(qū)開展地方綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保障范圍逐漸向臺風(fēng)、洪水等災(zāi)害擴(kuò)展。

但在業(yè)內(nèi)人士看來，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級階段，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，針對臺風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨造成的城市內(nèi)澇等多災(zāi)因的保險(xiǎn)保障尚不夠完善。此外，多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道尚未建立，保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升。

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)“補(bǔ)短板”的步伐明顯加快。2021年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項(xiàng)的通知》，支持有意愿的境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券，以此來轉(zhuǎn)移地震、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害事件或突發(fā)公共衛(wèi)生事件的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。目前，已有中再產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司在香港市場成功發(fā)行巨災(zāi)債券。

此外，在技術(shù)層面，我國已研發(fā)成功首個(gè)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的中國地震巨災(zāi)模型，中再巨災(zāi)管理公司目前已迭代研發(fā)更新至3.5版本。該模型現(xiàn)已被30余家機(jī)構(gòu)應(yīng)用，為保險(xiǎn)業(yè)深度參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)提供了重要支持。

如何進(jìn)一步織密保障網(wǎng)

投保率不高與覆蓋面較窄，依然是各國建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度過程中需要克服的普遍難題。從我國現(xiàn)狀來看，居民保險(xiǎn)意識普遍不足，家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種覆蓋面不高，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的作用發(fā)揮得很不充分。

“巨災(zāi)發(fā)生之后，人們通常都會討論巨災(zāi)保險(xiǎn)保障去哪了，但在平時(shí)，人們卻很容易選擇忽略巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。比如，地震災(zāi)害的損害程度高但發(fā)生頻率低，使這一風(fēng)險(xiǎn)很容易被居民忽視，投保意愿不強(qiáng)?！焙涡ケ硎荆纱藢?dǎo)致的投保率和覆蓋面不足，往往使巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)揮的作用與預(yù)期相去甚遠(yuǎn)。

“以此次發(fā)生地震且建有巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的土耳其為例，該國巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率自始至終都比較低。雖然投保率在2001年曾經(jīng)達(dá)到過20%，但這也成為歷史上的高點(diǎn)，此后便不斷下滑，近年甚至低于10%。如此低的投保率，很難使巨災(zāi)保險(xiǎn)充分發(fā)揮保障作用?！焙涡フf。

針對這一難題，業(yè)內(nèi)人士建議，通過加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼等方式激發(fā)公眾對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求。記者注意到，目前，云南、四川、深圳、寧波等地開展的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)均得到財(cái)政支持。例如，寧波市表示，2021年至2023年，市財(cái)政將每年拿出逾4000萬元財(cái)政資金，為全體市民購買公共巨災(zāi)保險(xiǎn)。

如何更好地提升保險(xiǎn)覆蓋面、發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用，何小偉也提出了自己的思路：“巨災(zāi)之‘巨’，更多來自事后的評估，但在災(zāi)害發(fā)生前較為令人困惑，很難激發(fā)居民的投保意愿，容易使其低估或忽略風(fēng)險(xiǎn)。在利用保險(xiǎn)機(jī)制降低自然災(zāi)害造成的損失方面，可以探索加強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種對自然災(zāi)害損失的補(bǔ)償力度，從各細(xì)分環(huán)節(jié)著手，提升保險(xiǎn)對房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等的保障覆蓋面，從而提升保險(xiǎn)對全社會所面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保障水平。”

此外，何小偉還表示：“在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中，各級政府發(fā)揮的作用十分關(guān)鍵。巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域同樣離不開政府的參與。如何在其中更好地發(fā)揮政府的作用，需要未來繼續(xù)深入探索?！?/p>

在受訪專家看來，通過市場機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠豐富我國災(zāi)害損失補(bǔ)償渠道、健全災(zāi)害救助體系、提高巨災(zāi)保障水平、平滑災(zāi)害引起的政府財(cái)政波動，是政府運(yùn)用現(xiàn)代金融手段降低災(zāi)害損失影響的有效途徑。

記者注意到，去年2月出臺的《“十四五”國家應(yīng)急體系規(guī)劃》提到，強(qiáng)化保險(xiǎn)等市場機(jī)制在風(fēng)險(xiǎn)防范、損失補(bǔ)償、恢復(fù)重建等方面的積極作用，探索建立多渠道多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，大力發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會此前也曾表示，將持續(xù)推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用好創(chuàng)新思維和系統(tǒng)觀念，在產(chǎn)品定價(jià)、技術(shù)服務(wù)等方面大膽創(chuàng)新，全面激發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿?，加快?gòu)建包含地震、臺風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨、泥石流等災(zāi)害在內(nèi)的多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在國家應(yīng)急管理體系中的重要作用。

（文章來源：金融時(shí)報(bào)）