近期，隨去年第四季度償付能力數據一同披露的，還有各家人身險公司的退保率情況。在人身險轉型的關鍵階段，這一指標表現尤為值得關注。

總體來看，大多數人身險公司的退保率表現平穩(wěn)，但部分人身險公司的綜合退保率超過5%，個別公司甚至達兩位數。例如，償付能力報告顯示，2022年第四季度，長生人壽的年度綜合退保率為22.23%。

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部分人身險公司的退保率走高，從外部因素來看，與此前興起的退保黑產不無關聯。近年來，一些機構、組織或個人為牟取非法利益，以“代理退保”“代理維權”等名義，慫恿或誘導消費者委托其辦理保險退保等相關事宜。銀保監(jiān)會通報的2022年第三季度保險消費投訴情況顯示，在涉及人身險公司的20523件投訴中，退保糾紛數量為5363件，占比達到26.13%。

針對這一外部因素，保險行業(yè)亟須加強面向消費者的宣傳教育，及時發(fā)布涉及“代理退?！钡牡湫桶咐惋L險提示，引導消費者理性消費、依法維權。同時，保險行業(yè)還需積極配合監(jiān)管機構與相關政府部門深化協作，嚴厲打擊“代理退保”違規(guī)行為和違法犯罪行為。

部分人身險公司的退保率過高更為值得關注的是內部因素。其所折射出的，正是當前人身險業(yè)轉型面臨的一些難題。

例如，為了維持保費規(guī)模，部分人身險公司選擇通過銀保渠道銷售貼合居民理財需求的保險產品。在一定年限后，這樣的產品設計和渠道選擇自然會涌現出龐大的退保需求。從償付能力報告披露的信息來看，退保率較高的人身險公司中，退保率排名前列的產品多以年金險和萬能險為主，且銷售渠道主要是銀保渠道。

另外，保險代理人數量減少，也是推高部分人身險公司退保率的重要因素。銀保監(jiān)會數據顯示，截至2022年6月30日，全國保險公司在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員有570.7萬人，其中人身險公司執(zhí)業(yè)登記銷售人員為401.4萬人，這一數字較2021年末的472.8萬人繼續(xù)減少。

毋庸諱言，此前，在實際業(yè)務中，銷售人員為了達成晉級、考核或套利等非保險保障目的，大量購買保險的現象并非少見，自保件和互保件在人身險個險渠道中較為普遍。隨著保險代理人大量流失，部分自保件、互保件產生退保。

從保險公司自身來看，造成退保的另一個重要原因在于銷售誤導。

部分保險銷售人員為了提高銷售業(yè)績，在保險產品銷售過程中，向消費者提供與產品實際不符或讓人誤解的信息，誘導消費者購買保險產品，套路營銷、誘導消費、強制搭售等問題屢禁不止。當消費者發(fā)覺問題后，便可能會選擇退保，由此導致的投訴糾紛在人身險公司中也格外突出。

銀保監(jiān)會數據顯示，2022年第三季度，在涉及人身險公司的投訴中，銷售糾紛為10938件，占人身險公司投訴總量的53.30%。有鑒于此，去年以來，銀保監(jiān)會已先后出臺《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》《一年期以上人身保險產品信息披露規(guī)則》等多份文件，引導保險公司防范杜絕銷售誤導行為。

在行業(yè)轉型爬坡過坎的攻堅階段，人身險公司面臨的壓力不可謂不大。而過高的綜合退保率，會導致大量現金流出，有可能引發(fā)人身險公司的流動性危機。如果不能及時向客戶支付退保金，又將損害公司的聲譽及品牌形象，給公司經營埋下更大隱患。因此，需要采取積極舉措加以應對。

長生人壽也在償付能力報告中表示，公司在之前年度銷售的5年存續(xù)期產品將會在2023年一季度集中到期，進而產生集中退保，金額約為15億元，這將會對其流動性產生一定的沖擊。因此，計劃在2023年一季度賣出部分流動性良好的債券資產，以應對集中退保，確保流動性充足。

但對于保險公司來說，除了采取戰(zhàn)術性舉措應對退保率過高帶來的風險外，更應從戰(zhàn)略層面錨定轉型方向，堅定不移回歸保障本源，推動自身轉型進程，加快轉變發(fā)展方式，開發(fā)設計推出契合人民群眾真實需求的保險產品，切切實實增強消費者的獲得感。

（文章來源：金融時報）