11月18日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構名單，其中包括23家商業(yè)銀行和11家理財公司。同日，證監(jiān)會官網公布個人養(yǎng)老金基金銷售機構名錄，共有37家機構入選，其中16家為商業(yè)銀行。

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其實，早在“入場券”公布之前，隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，以銀行為代表的金融機構便已開始布局相關業(yè)務。

“今年底或明年初才會有(個人養(yǎng)老金)產品上線。”近日，在每經記者走訪線下銀行時，工商銀行某支行的理財經理對記者如是表示。

招商銀行一網點工作人員也向記者介紹，目前個人養(yǎng)老金賬戶的熱度很高，很多消費者都有所關注，但是主動預約和前來網點咨詢的并不是很多?！爸饕€是因為沒有具體產品，等產品出來后，消費者的積極性應該會更高一些?！?/p>

由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，消費者雖然還在觀望，但是銀行機構卻已經開始了卡位布局，企圖在這場個人養(yǎng)老金爭奪戰(zhàn)中拔得頭籌?！睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾剑P注個人養(yǎng)老金的不只是銀行，保險和銀行理財子公司也在摩拳擦掌，緊鑼密鼓地籌備著相關產品。

多家銀行個人養(yǎng)老金賬戶放開預約

11月初，《個人養(yǎng)老金實施辦法》《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》同日發(fā)布，標志著個人養(yǎng)老金業(yè)務相關細則在商業(yè)銀行和理財公司端進一步明晰。

由于資金賬戶具有唯一性，即參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶，因此個人養(yǎng)老金賬戶對銀行而言價值極高。在此背景下，商業(yè)銀行“備戰(zhàn)”個人養(yǎng)老金業(yè)務進一步提速。

據《每日經濟新聞》記者梳理，已有中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行機構啟動個人養(yǎng)老金開通訂閱通知和預約開立個人養(yǎng)老金賬戶工作。其中，興業(yè)銀行已經可以直接上傳個人資料進行預約。

“直接掃碼或者在App上操作就行，個人資料上傳后，就預約成功了，等待官方通知就好?！迸d業(yè)銀行某網點理財經理對記者表示。記者注意到，在該網點的服務臺上，個人養(yǎng)老金的宣傳頁已經擺上，在宣傳頁上有二維碼，想要預約的客戶可以自行掃碼了解。

興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金的宣傳頁已經擺上服務臺 圖片來源：每經記者袁園攝

不過，該理財經理也表示，個人養(yǎng)老金賬戶只能開一個，消費者最好還是多比較，選擇自己認為的可以長期使用的銀行賬戶作為個人養(yǎng)老金賬戶。

而工商銀行、農業(yè)銀行等則是在App上開辟了養(yǎng)老金專區(qū)，為后續(xù)工作的開展做好準備。

“目前，沒聽說可以預約，得等后續(xù)的通知?！惫ど蹄y行某支行理財經理對記者表示，后續(xù)銀行估計也會舉辦一些進社區(qū)、進機構的相關活動，為消費者來普及個人養(yǎng)老金知識。

今日，隨著銀保監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構名單也正式確定，其中包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財公司。

保險機構也在積極籌備相關產品

不只是銀行，保險機構也在積極籌備相關產品。據悉，部分保險機構正積極參與人社部、行業(yè)信息平臺、合作銀行的聯合測試工作。

11月11日，中國人壽壽險公司在其“壽險App”正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務專區(qū)。該公司介紹，其個人養(yǎng)老金業(yè)務專區(qū)首期提供個人養(yǎng)老金知識普及、問卷調查、信息披露等功能?？蛻艨赏ㄟ^登錄專區(qū)，先行了解個人養(yǎng)老金相關政策，參與問卷調查，待個人養(yǎng)老金配套政策全部落地后，即可根據個人養(yǎng)老需求在專區(qū)進行業(yè)務咨詢、權益查詢等相關業(yè)務，并選擇購買個人養(yǎng)老金產品。

中國人壽壽險公司表示，在個人養(yǎng)老金產品儲備方面，中國人壽壽險公司積極準備了多款個人養(yǎng)老金產品。在渠道銷售方面，該公司將充分發(fā)揮相關渠道的營銷服務優(yōu)勢，為客戶提供便捷、高效、優(yōu)質的個人養(yǎng)老金產品服務。

“太平人壽緊跟政策進度，加速布局，全力推進個人養(yǎng)老金業(yè)務落地工作。首款個人養(yǎng)老金產品已完成準備工作，與保險行業(yè)信息平臺的對接驗收工作也順利完成，各主要系統相關功能的設計與開發(fā)均將于近期上線落地?！碧饺藟巯嚓P人士對記者表示，在渠道銷售平臺方面，公司也將充分發(fā)揮相關渠道的營銷服務優(yōu)勢，為客戶提供便捷、高效、優(yōu)質的個人養(yǎng)老金產品服務，通過“產品+渠道+科技+服務”的全方位閉環(huán)切實響應百姓養(yǎng)老需求。

平安保險集團相關人士在接受每經記者采訪時表示，平安養(yǎng)老險正在積極籌備個人養(yǎng)老金相關產品，目前有推出個人商業(yè)養(yǎng)老金融產品和具備一定養(yǎng)老儲備性質的個人長期金融產品。個人養(yǎng)老金產品的候選產品，平安養(yǎng)老險也全面參與了個人稅收遞延型養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等。

券商：銀行、基金、保險迎來二次曲線成長

第七次人口普查數據顯示，2020年末，中國65歲及以上人口占比達13.5%。

但中國三支柱養(yǎng)老體系發(fā)展不均衡，數據顯示，2021年末第一、第二、第三支柱規(guī)模分別為6.4、4.4、0.7萬億元，分別占比55.6%、38.1%、6.3%，以第一支柱為主，亟需發(fā)展第三支柱。

“國內養(yǎng)老金整體供給不足，基本養(yǎng)老金替代率較低，職工養(yǎng)老金第一支柱替代率約36.2%，且持續(xù)走低；第一支柱收支壓力較大，20年職工養(yǎng)老保險出現6994億元缺口；第二支柱在城鎮(zhèn)職工中覆蓋率僅為6.1%；未來增加供給有待第三支柱發(fā)展?！闭闵套C券預計，隨著個人養(yǎng)老金制度落地，我國個人養(yǎng)老金業(yè)務將具有萬億增長空間。

平安養(yǎng)老險董事長甘為民近日在公開演講中提到，由于受到稅收優(yōu)惠覆蓋面及額度限制，個人養(yǎng)老金賬戶能在一定程度上引導和激發(fā)民眾對第三支柱的關注和熱情。個人商業(yè)養(yǎng)老金融產品方面，據業(yè)內保守估算，5年內僅享受稅收優(yōu)惠的個人商業(yè)養(yǎng)老金融產品累計規(guī)模就將破萬億元，不享受稅收優(yōu)惠的個人商業(yè)養(yǎng)老金融產品未來的發(fā)展空間還將更大。

對于從業(yè)機構而言，東吳證券分析稱，商業(yè)銀行、公募基金、保險公司迎來二次成長曲線。

商業(yè)銀行具有天然的賬戶開立優(yōu)勢和豐富的網點資源及客戶儲備，競爭優(yōu)勢明顯。資金賬戶作為個人養(yǎng)老金入口端，商業(yè)銀行或將進一步深化自身在客戶儲備的優(yōu)勢，并且作為Ⅱ類戶未來有望給商業(yè)銀行帶來存款?？梢灶A見的是，資金賬戶的潛在價值極高，對銀行AUM、存款、中收等都將帶來貢獻。

公募基金的競爭優(yōu)勢在于資產主動管理能力強，投研能力領先同業(yè)，市場化程度更高，守正創(chuàng)新產品及業(yè)務、提升長期投資占比是公募基金參與個人養(yǎng)老金的升級方向。

保險公司在產品組合創(chuàng)設、長期投資資金管理能力、長壽風險管理、醫(yī)療健康養(yǎng)老產業(yè)協同等領域有著一定競爭優(yōu)勢，但品牌積累仍需改善。

據東吳證券測算，預計當年度新增個人養(yǎng)老金繳費2023年為731億元，2025年為2767億元，2030年為4970億元；對應至2025年累計個人養(yǎng)老金繳費規(guī)模為4883億元，至2030年為22837億元，具有較大的增長空間和潛力?！皬漠a品端參與主體來看，我們預計2025年商業(yè)銀行、公募基金和保險公司當年度新增繳費市場份額為47%、38%和15%?！?/p>

“長期來看，個人養(yǎng)老金作為長久期資金，預計未來隨著規(guī)模增長、投資經驗成熟以及政策逐步放開，將更多流入資本市場，為其穩(wěn)定發(fā)展起到支撐。”光大證券認為，隨著各類金融機構進一步通過差異化產品設計和專業(yè)服務搶占細分賽道，預計投研能力強、所提供產品適配性高的頭部資管機構將在產品供給端“強者恒強”。

（文章來源：每日經濟新聞）