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眾邦銀行反映資產(chǎn)盈利能力的資產(chǎn)利潤率，以及反映銀行資本增值能力的資本利潤率兩大指標(biāo)，均低于監(jiān)管要求。文/每日財報栗嘉作為湖北省首家民營銀行，武漢眾邦銀行股份有限公司（下稱“眾邦銀行”）在資本市場的一舉一動備受關(guān)注。近日，眾邦銀行在官網(wǎng)發(fā)布了2022年年度報告。雖然業(yè)績和資產(chǎn)規(guī)模都實現(xiàn)了較好增長，但結(jié)合此前幾年的業(yè)績數(shù)據(jù)對比分析，其業(yè)績增速一直放緩下行，資本充足率和撥備覆蓋率也連續(xù)下降，另外還面臨諸多內(nèi)部癥結(jié)引發(fā)的宏觀市場難題待解答。資產(chǎn)盈利和增值能力較弱年報顯示，2022年眾邦銀行實現(xiàn)營收15.53億元，同比增長3.46%；同期凈利潤3.5億元，同比增長6.7%?？梢?，2022年其業(yè)績也算穩(wěn)中有升。但如果拉長周期來看，眾邦銀行的營收和凈利兩大核心指標(biāo)增速則延續(xù)下降態(tài)勢。2018年-2021年，眾邦銀行營業(yè)收入分別約為5.07億元、8.38億元、11.95億元和14.87億元，營收增速從2019年的64.55%降至2021年的25.62%。同一時期，該行凈利潤分別約為0.75億元、1.56億元、2.55億元以及3.21億元，凈利潤增速由2019年的107.44%逐步下滑至2021年的28.86%。業(yè)績增速放緩的同時，該行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足相關(guān)指標(biāo)也出現(xiàn)了一定幅度的下降。2022年其不良貸款率為1.47%，較2021年的1.11%提升0.36pct，已經(jīng)非常接近國家規(guī)定的1.5%預(yù)警線；撥備覆蓋率繼續(xù)下降，由2021年301.39%下降了49.23pct至252.16%，撥備覆蓋率近幾年下降接近50%的形勢并沒有被扭轉(zhuǎn)。資本充足率方面，由2021年11.82%，下降至2022年末的10.76%；核心一級資本充足率由2021年10.65%，下降至9.34%。雖然眾邦銀行體量在不斷變大，但也相應(yīng)給其帶來了不少的資本補充壓力，而如果資本充足指標(biāo)一直下降，未來無疑將面臨更大的挑戰(zhàn)。另外值得注意的是，眾邦銀行反映資產(chǎn)盈利能力的資產(chǎn)利潤率，以及反映銀行資本增值能力的資本利潤率兩大指標(biāo)，均低于監(jiān)管要求。據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）》，商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率應(yīng)不低于0.6%，資本利潤率不應(yīng)低于11%。數(shù)據(jù)顯示，2020年-2022年，眾邦銀行的資產(chǎn)利潤率分別為0.45%，0.40%和0.39%；同期資本利潤率分別為5.67%、6.8%和6.98%，兩項指標(biāo)數(shù)值離監(jiān)管要求還是有一定差距。“高息攬儲”致成本端承壓為了緩解資本補充壓力，眾邦銀行曾多次增資擴(kuò)股和發(fā)行永續(xù)債等形式來補充資本。但或許認(rèn)為這兩項形式補充力度有限，加之需要長時間投入方能產(chǎn)生效果。眾邦銀行便切換方法，將重點放在推出多項“高息攬儲”活動，吸引用戶存款，來進(jìn)行資本規(guī)模擴(kuò)張與保障自身流動性。《每日財報》關(guān)注到，2021年以來，眾邦銀行通過發(fā)行5年20萬起的3.75%利率大額存單等產(chǎn)品，補充儲蓄存款規(guī)模。此外，還在線上存貸自營平臺開發(fā)了“Bang錢包”“邦豆”等多款存款獎勵活動，吸引了不少用戶的關(guān)注。在高息攬儲的戰(zhàn)略引導(dǎo)下，眾邦銀行存款總額增幅較去年年底已有所提升，銀行利息支出亦不斷提高。財報顯示，2022年該行存款總額較2021年增長30%，達(dá)716.72億元。利息支出從2021年末的23.91億元增長到25.54億元，增幅為6.82%。要知道，2019年該指標(biāo)數(shù)值僅為11.79億元，三年時間翻了一倍多。利息支出不斷擴(kuò)大，成本端承壓度可想而知。數(shù)據(jù)顯示，眾邦銀行利息凈收入從2020年的35.4億元降至2022年的13.41億元。事實上，通過增加存款利息價格優(yōu)勢來吸引客戶的弊端是顯而易見的，國家也曾多次出臺相關(guān)政策對該現(xiàn)象進(jìn)行約束。一方面，“高息攬儲”勢必增加銀行的負(fù)債成本，手續(xù)費支出規(guī)模較大，不利于存款市場正常競爭秩序；同時，該攬儲方式存款穩(wěn)定性不足，亦變相增加銀行流動性管理難度。另一方面，將過多的精力放在存款業(yè)務(wù)上，也從側(cè)面凸顯出眾邦銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，在如今競爭日趨激烈且各銀行紛紛謀求轉(zhuǎn)型升級的當(dāng)下，眾邦銀行如若不做改善，想必也會面臨很大的競爭壓力。也有銀行業(yè)人士指出，類似于眾邦銀行開發(fā)的線上獎勵活動，屬于“換湯不換藥”，本質(zhì)上都是通過增加價格優(yōu)勢來吸收資本，這種方式涉嫌違規(guī)，未來可能會受到監(jiān)管部門的密切關(guān)注。