銀行可以借助個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提升獲客能力，客戶最終還是看個(gè)人體驗(yàn)、銀行服務(wù)能力及咨詢專業(yè)能力，綜合能力比較強(qiáng)的銀行更具有競爭優(yōu)勢。

(相關(guān)資料圖)

11月25日，人力資源社會(huì)保障部宣布，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。在北京、上海、廣州等36個(gè)先行城市(地區(qū))所在地參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可參加個(gè)人養(yǎng)老金。

當(dāng)日下午，首批23家入圍個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的銀行，可正式開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。開立渠道線上線下均可。

而在數(shù)日前，銀行已經(jīng)提前開放預(yù)約，爭搶個(gè)人養(yǎng)老金客戶。

開放預(yù)約升級硬件

銀行使出渾身解數(shù)布局個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，原因在于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性。按照制度設(shè)計(jì)，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開立兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，前者用于信息記錄、查詢和服務(wù)等，后者用于繳費(fèi)、購買產(chǎn)品、歸集收益等。而參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶。

11月23日，眾多銀行采取各種方式吸引客戶預(yù)約開戶。記者打開興業(yè)銀行App界面，正中央迎面而來的是個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)預(yù)約開戶的活動(dòng)板塊，“目前，興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)約服務(wù)已同步開放，并在手機(jī)銀行App開辟了養(yǎng)老金融專區(qū)，規(guī)劃養(yǎng)老金融方案、設(shè)置養(yǎng)老活動(dòng)、提供養(yǎng)老服務(wù)等?！迸d業(yè)銀行財(cái)富管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

此外，興業(yè)銀行用戶還收到短信通知：“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)即將開辦，參加個(gè)人養(yǎng)老金可享稅收優(yōu)惠，我行誠邀您預(yù)約開戶。開戶成功后您可領(lǐng)最高88元紅包。”

招商銀行App同樣開啟預(yù)約功能，并通過個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)板塊對想要了解的投資者進(jìn)行教育。舉個(gè)例子，小明今年35歲，年收入25萬元，預(yù)計(jì)60歲退休。招商銀行算了筆賬，每年將12000元投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，等到小明60歲退休時(shí)，賬戶累計(jì)總額為75萬元，而如果每年將12000元存入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，享受稅收優(yōu)惠，并投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，那么等到退休時(shí)賬戶累計(jì)總額將達(dá)到94萬元。

建設(shè)銀行App顯示預(yù)約有禮，在年底前預(yù)約成功個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，可獲得一次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，參與抽獎(jiǎng)可獲得CC豆(權(quán)益積分)，中獎(jiǎng)幾率100%。工商銀行App暫未開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，但據(jù)記者了解，該行在內(nèi)部員工及家屬中間進(jìn)行預(yù)約測試，尚未公開宣傳。

此外，各家銀行在硬件上也抓緊升級，為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開通做好準(zhǔn)備。“農(nóng)業(yè)銀行高度重視個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上線的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，已開發(fā)建成從開戶、繳存到支取、投資交易的全流程業(yè)務(wù)系統(tǒng)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行上述負(fù)責(zé)人表示，該行目前已與人社部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)、個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)對接，并與多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)完成了聯(lián)合測試。

“為了做好資金賬戶準(zhǔn)備，中信銀行一方面積極與相關(guān)部委及行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)連接工作，另一方面在合規(guī)的前提下建設(shè)全鏈路能力，如開戶、繳存、投資交易等。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，同時(shí)，基于賬戶行的基礎(chǔ)定位，中信銀行以開放的心態(tài)支持多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)的聯(lián)合測試、驗(yàn)收測試。

郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示：“為了讓客戶深入了解個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金政策宣傳，推出‘U享未來’個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)品牌?！痹诋a(chǎn)品選擇方面，郵儲(chǔ)銀行全面布局養(yǎng)老金融產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類。

銀行比拼綜合服務(wù)能力

人力資源和社會(huì)保障部副部長李忠11月23日表示，個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)施是我國多層次社會(huì)保障體系建設(shè)中具有里程碑意義的大事。個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施涉及政府、多個(gè)金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)，需要不斷加強(qiáng)工作協(xié)調(diào)，形成工作合力。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，從世界范圍來看，第三支柱在養(yǎng)老體系中必不可少。具體到我國，從必要性看，第一支柱(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))替代率將面臨長期的趨勢性下降壓力。而從迫切性看，第二支柱(企業(yè)年金和職業(yè)年金)不能覆蓋龐大的靈活就業(yè)群體。第三支柱的覆蓋范圍應(yīng)是“正規(guī)就業(yè)+靈活就業(yè)+退休人員+非就業(yè)等特殊群體”，他看好個(gè)人養(yǎng)老金的前景。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。參加人可以通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購買個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄)均可納入購買范圍。

銀行機(jī)構(gòu)重視個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的設(shè)立，同時(shí)寄希望于開設(shè)獨(dú)立賬戶后能夠開拓客源，打通后續(xù)聯(lián)動(dòng)服務(wù)的渠道?！皩τ谏虡I(yè)銀行來說，個(gè)人養(yǎng)老金的到來，開發(fā)出了新的業(yè)務(wù)契機(jī)?！苯鹑诒O(jiān)管政策專家周毅欽表示，在眾多機(jī)構(gòu)中，銀行的營銷互動(dòng)場景最為豐富，在信息賬戶開立、資金賬戶開立、產(chǎn)品咨詢、產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品回訪、稅務(wù)處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行都可以和客戶直面溝通接洽。除了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)外，一旦時(shí)機(jī)成熟，其他業(yè)務(wù)也可一并跟進(jìn)，單一客戶的貢獻(xiàn)度和潛力將被有效激活。

獨(dú)立財(cái)經(jīng)評論員郭施亮對《國際金融報(bào)》記者表示，銀行除了可以承擔(dān)起個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷、產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)咨詢等職責(zé)，也可以借助個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提升客戶體驗(yàn)，并提升銀行的代銷能力、咨詢能力，全面提升銀行的客戶體驗(yàn)水平，增強(qiáng)客戶的黏性。

“此外，個(gè)人養(yǎng)老金作為基礎(chǔ)養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充，結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的優(yōu)惠政策比較多，對不少已參保人員來說，具有一定的吸引力，銀行可以借助個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提升獲客能力，客戶最終還是看個(gè)人體驗(yàn)、銀行服務(wù)能力及咨詢專業(yè)能力，綜合能力比較強(qiáng)的銀行更具有競爭優(yōu)勢?！惫┝帘硎?。

（文章來源：國際金融報(bào)）